Кредит малому бизнесу без залога и подлога

                                 Взять кредит бизнесу: Взгляд с двух сторон

Ситуация, когда небольшому предприятию или ИП необходим кредит, а имущества, которое можно предложить в залог, у него нет, довольна типична. Для того чтобы оказать финансовую помощь (получить прибыль) банки освоили и внедрили такой продукт, как кредит малому бизнесу без залога.

От каких же нюансов зависит, чтобы ваша потребность получить кредит совпала с желанием банка его выдать, и при этом как можно менее болезненно ударила по вашему карману? Надеюсь эту, казалось бы, непростую задачу, мы решим после прочтения этой статьи.

               На что обращает внимание клиент при поиске кредита для бизнеса

Первое, на что обращает внимание потенциальный кредитополучатель это процентная ставка за пользование кредитными ресурсами банка и срок их предоставления в ваше распоряжение. Казалось бы – проста логика: чем ниже ставка, тем выгоднее кредит. Однако, в случае с заключением любых договоров, даже с банками, доверять следует не только логике, но и глазам своим.

Если вас пытаются заманить необычайно низкой процентной ставкой, да еще и без залога это первый признак того, что вам следует взять в руки лупу и калькулятор. Лупу для того, чтобы внимательно читать условия договора, калькулятор для того, чтобы вспоминать уроки арифметики.

Итак, находим в договоре упоминания о комиссиях за сопровождение, плату за рассмотрение пакета документов и считаем. Допустим, процентная ставка составляет 15 % годовых, а комиссия за рассмотрение документов 2 %. Вам необходим кредит 1 000 000 рублей. Срок погашения – через год.Платежи по кредиту составят:

•Проценты по основной ставке за год: 1000000 * 15 / 100 = 150 000 рублей

•Единовременная комиссия: 1 000 000 * 2 /100= 20 000

Итого: 170 000 рублей.
Нехитрым способом делаем следующий расчет: 170 000 делим на 1 000 000 и получаем 17 %. Это и есть реальная ставка по вашему кредиту.

На что обращает внимание банк

Требования банков к кредитополучателям довольно универсальны. Важнейшее требование – бизнес должен работать не менее шести месяцев. Второе основное требование – наличие положительной кредитной истории.

Её, кстати, скрыть не удастся – банки получают информацию из единой базы данных, в которую заносится вся информация о полученных вами кредитах и дисциплине погашения. Эти два фактора могут оказать влияние не только на решение о возможности выдачи кредита, но и на процентную ставку и срок предоставления кредита. Кстати сказать, срок предоставления таких кредитов колеблется от 12 месяцев до пяти лет.

Кредит малому бизнесу без залога еще не означает отсутствие обеспечения как такового. В качестве обеспечения банк потребует поручительство родственников, супруга (супруги) или третьих лиц. Отдельным требованием банка, от выполнения которого зависит возможность предоставления кредита, может быть требование открыть счет именно в банке-кредиторе.

Будучи юридически грамотным бизнесменом, вы можете возразить, что банк должен сам предоставить вам расчет эффектной процентной ставки в соответствии с требованиями Центробанка. Да, это так. Но формула расчета, предлагаемая ЦБ очень громоздка и с её помощью относительно легко запутать кредитополучателя. Поэтому главное, чтобы вы понимали сам принцип расчета. Для более сложных схем предоставления кредита, с промежуточными сроками погашения, вы можете использовать всем известный Excel, а точнее его встроенную формулу чистой внутренней нормы доходности или «ЧИСТВНДОХ».

Впрочем, как вариант, вы можете просто поручить это дело своему бухгалтеру или экономисту. В конце концов, вам нужен кредит малому бизнесу без залога, а не справочник по MSOffice, а бухгалтеру нужна его зарплата.